Cómo Evitar Comisiones Bancarias en Cuentas y Tarjetas en España

Voy a ser directo: las comisiones bancarias en España son un auténtico escándalo. No por su existencia —al fin y al cabo, los bancos son empresas— sino por cómo las aplican de forma opaca y, en muchos casos, abusiva. El año pasado calculé que un cliente medio de banca tradicional paga entre 200 € y 400 € anuales en comisiones que podría evitar perfectamente. ¿Y sabéis qué? La mayoría ni se entera. Hoy vamos a ponerle remedio.

El mapa de comisiones: qué os están cobrando (y cuánto)

Empecemos por entender el panorama completo. Los bancos españoles tienen una creatividad asombrosa para inventar conceptos por los que cobraros. Estos son los más habituales:

Comisión de mantenimiento de cuenta

La más conocida y, probablemente, la más indignante. Es lo que el banco te cobra simplemente por tener una cuenta corriente abierta. En los grandes bancos tradicionales españoles, esta comisión oscila entre los 30 € y los 120 € anuales. Sí, habéis leído bien: hay bancos que te cobran 10 € al mes por el mero privilegio de guardar tu dinero.

CaixaBank, por ejemplo, cobra alrededor de 60 € anuales en su cuenta estándar si no cumples las condiciones de vinculación. Santander se mueve en cifras similares. BBVA ha ido ajustando su política, pero sigue cobrando mantenimiento en productos no digitales.

Comisión de administración

Esta es la hermana gemela de la comisión de mantenimiento, y muchos bancos las cobran por separado. La comisión de administración suele aplicarse por cada apunte en cuenta (es decir, por cada movimiento). Afortunadamente, está en retroceso, pero todavía hay entidades que la mantienen, especialmente en cuentas de empresas.

Comisiones de tarjetas

La emisión, renovación y mantenimiento de tarjetas de débito y crédito es otro pozo sin fondo:

• Tarjeta de débito: entre 18 € y 40 € anuales en banca tradicional.
• Tarjeta de crédito: entre 30 € y 80 € anuales, dependiendo del tipo.
• Tarjetas premium o “gold”: pueden superar los 150 € anuales.

Comisiones por cajero automático

Desde 2020, la normativa permite que los bancos cobren comisión cuando usas un cajero de otra entidad. Típicamente estamos hablando de 0,65 € a 2 € por operación. Puede parecer poco, pero si sacáis dinero 4 veces al mes de cajeros ajenos, estáis pagando entre 30 € y 96 € al año solo en comisiones de cajero.

Comisiones por transferencias

Las transferencias SEPA inmediatas suelen tener un coste de entre 0,50 € y 3 € por operación. Las transferencias SEPA ordinarias, en cambio, son gratuitas en la mayoría de entidades (aunque no en todas). Las transferencias internacionales fuera de SEPA pueden costar entre 15 € y 40 €.

Comparativa de bancos sin comisiones en España

Ahora vamos a lo que realmente os interesa: ¿dónde puedo tener una cuenta bancaria sin que me sangren a comisiones? He analizado las principales opciones disponibles en el mercado español y os presento la comparativa:

* Sujeto a cumplimiento de condiciones de vinculación. Sin vinculación, se aplican comisiones estándar.

Mi recomendación honesta: si buscáis cero comisiones sin condiciones, las mejores opciones son Openbank e ING. Son bancos con licencia española, con la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, y no os van a pedir que domiciliéis nómina, seguros ni nada. Para uso complementario, Revolut y N26 son fantásticos, especialmente si viajáis por Europa (cambio de divisa sin comisión hasta ciertos límites).

Estrategias para reducir comisiones en banca tradicional

Entiendo que muchos no queréis cambiar de banco. Quizá lleváis toda la vida con CaixaBank o con el Santander, tenéis la hipoteca ahí, conocéis al director de la oficina… Lo respeto. Pero eso no significa que tengáis que pagar comisiones como borregos. Aquí van las estrategias:

1. Cumplid las condiciones de vinculación (las mínimas)

Prácticamente todos los bancos tradicionales eliminan las comisiones si cumplís ciertas condiciones. La clave está en entender exactamente qué os piden y hacer solo lo necesario. Generalmente, con domiciliar la nómina y tres recibos suele bastar.

Ojo con la trampa: muchos bancos aprovechan la vinculación para colocaros productos que no necesitáis (seguros, fondos de inversión, planes de pensiones). Antes de aceptar, haced números. ¿Cuánto os cuesta el seguro que os quieren vender? Si es más caro que las comisiones que os ahorráis, el negocio no sale a cuenta.

2. Negociad directamente

Esto funciona más de lo que la gente cree, especialmente en oficinas pequeñas donde el director tiene margen de maniobra. Id a vuestra oficina, decid que estáis valorando iros a ING o a Openbank porque allí no cobran comisiones, y preguntad qué pueden hacer. En mi experiencia, en el 60-70% de los casos conseguiréis algún tipo de reducción.

Una vez conseguí que me eliminaran la comisión de mantenimiento y me dieran la tarjeta de crédito gratis simplemente enseñando la pantalla de mi móvil con la cuenta de Openbank abierta. El gestor se puso nervioso y me hizo una “excepción comercial”. Así funciona esto.

3. Reclamad las comisiones abusivas

El Banco de España ha sancionado reiteradamente a entidades que cobran comisiones sin haberlas comunicado previamente al cliente, o que las aplican por servicios no solicitados. Si os encontráis un cargo por comisión que no estaba en vuestro contrato o que no os fue notificado con la antelación debida (2 meses según la normativa), tenéis todo el derecho a reclamar.

El proceso es el mismo que para cualquier reclamación bancaria: SAC → Defensor del Cliente → Banco de España.

El truco de la multicuenta: mi estrategia personal

Os voy a contar cómo gestiono yo mis finanzas bancarias, porque creo que puede serviros de inspiración. Tengo tres cuentas:

1. Cuenta principal en ING: Aquí recibo la nómina. Sin comisiones, sin condiciones. La uso para el día a día.
2. Cuenta en Openbank: Cuenta de ahorro donde acumulo mi fondo de emergencia. También sin comisiones.
3. Revolut: Para viajes, compras en moneda extranjera y como tarjeta de respaldo. La tarjeta física me costó el envío y ya está.

¿Coste total en comisiones? Cero euros. ¿Sacrifico algo? Pues la verdad, no. Puedo hacer transferencias, pagar con tarjeta, sacar dinero de cajeros, domiciliar recibos… Todo lo que necesito, sin pagar un céntimo.

El único “inconveniente” es que no tengo oficina física cerca, pero seamos sinceros: ¿cuántas veces habéis ido a la oficina del banco en el último año? Si la respuesta es menos de tres, probablemente no necesitáis una oficina.

El proceso de cambio de banco: más fácil de lo que pensáis

Mucha gente no se cambia de banco por pereza o por miedo al papeleo. Lo entiendo, pero desde 2016 existe la Ley de Cuentas de Pago Básicas (transposición de la Directiva 2014/92/UE) que obliga a los bancos a facilitar el cambio de cuenta. El banco nuevo se encarga de:

• Trasladar las domiciliaciones de recibos.
• Redirigir las transferencias entrantes recurrentes.
• Gestionar el cierre de la cuenta antigua (si lo deseáis).

El plazo máximo para completar el traslado es de 12 días hábiles. En la práctica, suele llevar entre 2 y 3 semanas. Mi consejo: mantened la cuenta antigua abierta un par de meses tras el cambio, por si algún recibo o transferencia se despista.

Comisiones que NO podéis evitar (pero sí minimizar)

Seamos realistas: hay ciertas comisiones que forman parte del sistema y que son difíciles de eliminar por completo:

• Comisión de apertura de hipoteca: Aunque la Ley 5/2019 las ha reducido significativamente, algunos bancos siguen cobrando comisión de apertura. Negociad antes de firmar.
• Cambio de divisa fuera de la zona euro: Incluso los neobancos cobran por cambios de divisa por encima de ciertos umbrales. Revolut y Wise suelen ofrecer las mejores tasas.
• Comisiones de fondos de inversión: Las comisiones de gestión son inevitables, pero podéis minimizarlas eligiendo fondos indexados (con comisiones del 0,10%-0,30%) en lugar de fondos de gestión activa (1%-2%).

Preguntas frecuentes

¿Es seguro tener la cuenta en un neobanco como Revolut o N26?

Sí, ambos operan bajo licencia bancaria europea y sus depósitos están cubiertos por los fondos de garantía de depósitos de sus respectivos países (Lituania para Revolut, Alemania para N26), hasta 100.000 € por titular. Tienen la misma protección que cualquier banco español.

¿Mi banco puede subirme las comisiones sin avisarme?

No. Según la normativa del Banco de España, cualquier modificación de comisiones debe comunicarse al cliente con al menos dos meses de antelación. Si os suben las comisiones sin aviso, podéis reclamar y obtener la devolución de lo cobrado indebidamente.

¿Puedo reclamar comisiones cobradas en el pasado?

Sí, podéis reclamar comisiones cobradas indebidamente con un plazo de prescripción de 5 años. Si creéis que os han cobrado comisiones no pactadas o no comunicadas, solicitad el historial de comisiones y revisadlo con detalle.

¿Los autónomos pueden evitar comisiones?

Es más complicado para los autónomos, ya que las cuentas de empresa suelen tener comisiones más altas. Sin embargo, opciones como la cuenta para autónomos de BBVA, la de Qonto o la de Holvi permiten reducir significativamente los costes. También Revolut Business ofrece condiciones competitivas.

Reflexión final

Pagar comisiones bancarias en España en pleno 2024 es, en la mayoría de los casos, una elección. Una elección que hacéis por inercia, por pereza o por desconocimiento. Y no os culpo, porque los bancos han hecho un trabajo magistral haciéndoos creer que las comisiones son inevitables. No lo son.

Con un par de horas de investigación y un proceso de cambio que se gestiona prácticamente solo, podéis pasar de pagar 250 € al año a pagar exactamente cero. Haced números. ¿Cuántos años lleváis pagando comisiones? ¿Cuánto dinero habéis regalado a vuestro banco? Es hora de que eso cambie.

Carlos Mendoza — Analista financiero independiente · cuentagastos.es